生活防衛資金はいくら必要？生活防衛資金の決め方

「もし急に働けなくなったら」を考えたことはありますか

「生活防衛資金」という言葉を聞いたことはあるでしょうか。

急に働けなくなったときのために、生活費として確保しておくお金のことです。

でも、いざ用意しようとすると迷いませんか。

「どれだけの金額を用意したらいいの？」
「そもそも公務員に、そんなの必要なの？」

私は現役の小学校教員として16年目になります。この記事では、私が１ヶ月にかかる生活費の6か月分に決めた理由を、公務員の休職制度も含めてお話しします。

なぜ用意しようと思ったのか——同僚の姿を見て

きっかけは、決して他人事ではない光景でした。

私の周りにも、精神的に病んで休職したり、そのまま辞めていった先生がいます。

今の私は、幸いにも楽しく働けています。

でも、それがずっと続く保証はどこにもありません。

明日、自分がそうならないとは言い切れない。そう感じたのが出発点でした。

「もし教壇に立てなくなったら」——それは他人事ではないと感じています。

まず知っておきたい：公務員の休職制度は手厚い

不安をお金で解決する前に、まず制度を正しく知ることが大切です。

公務員には、民間より手厚い保障があります。

調べてみると、こういう仕組みになっていました。

病気で休んだ場合の給与（一般的なケース）

1日目〜90日（約3か月）
給与の100％が支給（病気休暇）

4か月目〜12か月目
給与の約80％が支給（休職）

13か月目以降
傷病手当金（標準報酬月額の約3分の2）

さらに教員の場合、共済組合の附加金があり、傷病手当金の期間が延長されます。

休職自体は最大3年間認められており、その間に失職する心配はありません。

出典：STUDYing・公務員の休職と給料／公立学校共済組合・傷病手当金

では、なぜ6か月分にしたのか

制度を知ると、こう思うかもしれません。

「じゃあ、そんなに貯めなくてもいいのでは？」

たしかに公務員は、倒産もリストラもほぼありません。休んでも当面は給与が出ます。この点で、民間企業の方より必要額は少なくて済むはずです。

一般的には「生活費の6〜12か月分」と言われます。

私が6か月分を選んだのは、次の理由からでした。

理由1：手取りは確実に減るから

給与の100％が出るのは最初の3か月だけです。

その後は8割、さらに減っていきます。

しかも収入が減っても、社会保険料や税金の支払いは待ってくれません。

手元に残るお金は、思っているより少なくなります。

理由2：「私は」心が回復するまでに１年あれば安心するから

精神的な不調は、数週間で治るものではありません。

焦らず休むためのお金が必要です。

結論から言うと、「私は」心が回復するまで１年あると安心だと思いました。

ただし、「安心」と感じられる年数は、人によってちがいます。

ある人は、１年あればいいと思う人もいれば

３年ないと安心できないと思う人もいます。

あなたも、一度、どれぐらいの期間があれば、「安心して休めるのか」

考えてみてください。

理由3：公務員は、守備力高めだから！

6か月にした理由は、公務員は、守備力高めの職種だからです。

もし12ヶ月すれば盤石かもしれませんが、

生活防衛資金にするということは、「ずっと使わないお金」と言い換えることもできます。

もし、その差額である6ヶ月分の資金を、自分が何かに挑戦するお金に使えれば…

自分の人生がより良くなると、私は考えているからです。

私は、そのお金で大学院に進学したり、こうやってブログを書くための資金にしたりしています。

これが私が、生活防衛資金を生活費の6ヶ月分にした理由です。

大事なのは「分けておく」こと

金額を決めたら、次はどこに置くかです。

ここが実は重要でした。

普段のお金と一緒にしておくと、ついつい使ってしまう。これは自分でも分かっていました。

そこで私は、目的別口座を使って「生活防衛資金」として物理的に分けています。

目的別口座なら、ひとつの銀行口座の中に目的ごとの「貯金箱」を作れます。
目に見える形で分かれているので、手をつけようという気にならないのです。

しかも毎月自動で振り分けられるので、意識せずに貯まっていきます。

用意して変わった、3つのこと

生活防衛資金を確保して、私の中で確実に変わったことがあります。

1. 無駄な保険に入らなくなった

「もしものときが不安だから」という理由で保険に入る必要がなくなりました。

手元の現金が、そのまま保険の役割を果たしてくれるからです。

2. 気持ちが、はっきりと楽になった

「何かあっても、当面は大丈夫」

この感覚は、想像以上に大きいものでした。漠然とした不安が、具体的な数字で解消されたのです。

3. いろいろなことに挑戦できるようになった

これが一番大きいかもしれません。

不動産投資を始めたのも、大学院に通ったのも、新しい学びに手を出せているのも——土台に生活防衛資金があるからです。

守りを固めたからこそ、攻められる。これは実感として間違いありません。

あなたの場合、いくらにするか

最後に、決め方をまとめます。

ステップ1：ひと月の生活費を把握する

家賃・食費・光熱費・保険料など、最低限必要な金額を出します。

ステップ2：自分の状況で月数を決める

公務員・独身・実家ぐらし（私はここ）
６か月分

公務員・核家族
12か月分

民間・収入が不安定
12か月分〜

ステップ3：普段の口座と分ける

これをしないと、貯まりません。目的別口座など、目に見える形で分けてください。

まとめ：不安は「見える化」すると小さくなる

• 公務員は休職しても当面の給与保障がある（まず制度を知る）
• あなたが「安心して」休むには、どれぐらいの期間が必要か考える
• 公的な支援や環境（独身・実家ぐらしなど）を考慮して、必要金額を計算
• 普段のお金と分けておくことが最重要

生活防衛資金は、使わないことが一番いいお金です。でも、あることで得られる安心は、確実にあなたの毎日を変えてくれます。

まずは、ひと月の生活費を計算するところから始めてみてください。

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