貯金と投資の割合はどう決める？大学資金を例に実践している考え方

「貯金と投資、何割ずつにすればいいの？」

投資を始めると、多くの人がこの疑問にぶつかります。

先に結論をお伝えします。

「何割が正解」という答えは、ありません。

でも、自分にとっての割合を自分で決められる考え方はあります。

私は教員16年目。

貯金・株式投資・不動産投資を組み合わせながら、

家族のお金を管理してきました。

今回は、その考え方と、わが家の実例（子どもの大学資金2,200万円をどう用意しているか）をお伝えします。

まず、貯金と投資は「性質」がまったく違う

割合を考える前に、いちばん大事なことがあります。

それは、貯金と投資は、そもそも役割がまったく違うということです。

ここをはっきりさせないと、割合は決まりません。

ポイントを整理します。

• 貯金——短期では減らないが、長く置くとインフレに負ける
• 投資——インフレに強いが、短期では目減りする可能性がある

だから、「貯金と投資の割合は何割？」という質問は、

そのお金を何のために・いつ使うのかを決めないと、答えが出ないのです。

割合は「何年後に使うか」で決まる

では、どう決めればいいのか。

まず、ライフプランを立てることです。

これから何にお金を使うのか。

そして、それは何年後なのか。

これがはっきりすれば、貯金か投資かは、おのずと決まります。

• 5〜10年以内に使うお金 → 貯金
• 15年以上先に使うお金 → 投資

たとえば、3年後に買う車の費用は貯金。老後資金は投資。

使う時期で分けるだけで、迷いがなくなります。

難しいのは５〜15年の間（中期）に使うお金

ただ、ひとつ判断が難しいものがあります。

それは、５〜15年の間（中期）に使う予定のお金です。

例えば、

子どもの大学資金などです。

結論から言うと、貯金と投資の両方で用意する必要があります。

貯金か投資か、どちらか一方では決められないため

みなさんは、悩むのだと思います。

ここからは、わが家の大学資金についての実例でお話しします。

1人1,100万円、2人で2,200万円と算出

わが家の子どもは年子です。

つまり、大学費用が立て続けに必要になるので、計画的に準備しなければなりません。

私は、私立に進学して下宿をしても賄えるように、と考えて、

1人あたり1,100万円と算出しました。

2人で、合計2,200万円です。

これを本格的に考え始めたのは、上の子が小学1年生（6歳）のとき。

大学進学まで、約10年でした。

なぜ「現金半分・投資半分」にしたのか

ここで、投資の大事な知識が関わってきます。

インデックス投資は、15年以上運用すれば、基本的にマイナスにはならないと過去の研究からわかっています。

でも、わが家の準備期間は約10年。

15年に届かないので、全額を投資に回すのはリスクがありました。

そこで、こう計画しました。

2,200万円の準備方法	金額
現金で積み立て	半分（約1,100万円）
投資で用意	半分（約1,100万円）

理由はこうです。

もし大学進学の前年に暴落が来ても、半分は現金だから、当面の学費は払える。

そして、暴落した投資分は、2年ほど待てば回復する可能性が高い。

現金があるおかげで、暴落時に慌てて売らずに済む——これが半分ずつにした狙いです。

最後の判断基準は「暴落を何年しのげるか」

この「半分ずつ」という割合は、正解ではありません。

あくまで、私のリスク耐性に合わせた割合です。

「2年待っても回復しなかったらどうしよう」と不安な人は、

現金の割合を増やせばいいだけです。

逆に、リスクを取れる人は投資の割合を増やしてもいい。

大学資金以外の費用も、考え方は同じです。

• これから、何にお金が必要か
• それは、あと何年先か
• もし暴落しても、用意した現金で数年しのげるか

この3つで判断すれば、自分にとっての割合が見えてきます。

なお、私がなぜ長期投資で慌てずにいられるのかは、こちらの記事で詳しく書いています。

👉 株式投資の長期投資はなぜ続かないのか。6年続けた私がブレずに持ち続けられる理由

まとめ：割合は「使う時期」と「リスク耐性」で決める

貯金と投資の割合に、みんな共通の正解はありません。

大事なのは、自分の人生でいつ・何にお金が必要かを考えること。

それさえ見えれば、あなたにとっての割合は、自然と決まってきます。

なので、みなさんにはまず、「ライフプラン」の作成をおすすめします！

※本記事は私個人の実体験や考えをまとめたものです。投資にはリスクがあり、最終的な判断はご自身の責任で行ってください。